은행 금융상품은 무엇이며 금융상품들에 용어와 예금상품 즉 예금불예금 저축성예금등 따른 금리 변화에 대해서 알아보자
요구불예금 저축성예금
요구불예금의 감소 기사가 나왔다라면 시중은행에서 큰 폭의 감소세 이런 것은 시중의 돈이 증권사의 CMA로 몰려들기 때문이다. 이런 요구불예금이란 용어 자체는 언제나 고객이 요구하면 언제든지 시중에 은행은 바로 돈을 지급해야만 하는 예금이다. 이런 예금은 입출금이 자유료운 예금이다.
따라서 예금, 당좌예금 등이 이런 예금이다. 이런 예금의 특징은 고객이 언제든지 찾아갈 수 있는 예금이기에 대출로 운영하기에는 어려운 예금이다. 그러하기 때문에 금리가 매우 낮게 책정 될 수 밖에 없다. 그러나 반대로 이런 예금은 월급통장 같은 예금 통장이 맣아 지면 항상 돈이 은행에 가지고 있을 수 있어서 많은 통장을 개설만 된다면 은행 입장에서는 이런 돈도 대출로 활용할 수 있게 되는 것이다.
그래서 은행 입장에서 싼 이자로 돈을 모아서 비싼 이자로 대출이 가능케 하는 자금인 것이다. 이런 월급통장은 보통통장에서 증권사 CMA 통장으로 바꾸는 사람들이 크게 늘었던 적이 있다. 이런 증상은 은행이 대출자금을 융통하기 힘들때 CD 양도성예금증서의 발행량을 늘릴 수 있으며 이런 션상은 시장금리가 오르게 하는 일이다.
저축성 예금도 신문에 이런 절세 금융상품의 기사가 나타나면 이런 상품은 비과세 상품으로 이자에 대한 세금이 완전히 면제되는 금융상품이다.
생계형 저축 통장 장기주택마련 저축통장 신협이나 새마음금고 같ㅇㄴ 2금융권의 예적금 통장등이 대표적인 비과세 금융상품들이다. 이뿐 아니라 ISA 개인종합자산관리계좌 등의 금융상품에 투자할 수 있고 일정한 한도금액 에서는 이자소득세나 배당소득세등도 면제된다.
이런 저축성 예금 즉 돈을 맡긴 후에 일정기간이 지나야만 찾을 수 있는 적금 예금등은 은행 입장에서는 돈을 미리 마련해 두지 않아도 되는 자금이기에 요구불예금보다 이자를 더 많이 주게된다.
이런 예금으로는 요구불예금과 저축성 예금의 장점들을 혼합해서 만든 자유저축 예금 등의 금융상품도 있다. 이런 예금통장은 고객 입장에서는 자유로운 요구불예금 특성을 지니고 있어서 6개월 이상 장기 예치할 경우에는 저축성 예금처럼 이자를 많이 받을 수 있다.
대출 금융상품
담보대출 신용대출은 금융기관 입장에서는 대출자가 은행의 대출금을 갚지 못할 상황을 고려해서 집이나 땅 같은 담보물을 잡아놓고 돈을 대출해 주는 금융상품이다. 그래서 담보 대출인 것이다. 이와는 다르게 담보 없이 대출자의 개인 신용 정보를 통해서 대출해 주는 대출을 신용대출이라고 말한다.
모기지론은 집을 담보로 해서 주택저당증권을 발행해서 장기주택자금을 대출해 주는 대출제도이다. 이런 모기지론은 은행들이 주택담보물을 모두 묶어서 계산해 보고 은행이 자산유동화회사를 통해 이 담보물을 근거로 해서 총 자산을 각각 쪼개서 작은소액의 주택저당증권으로 만들어서 투자자들에게 판매를 하는 것이다. 이렇게 수익이 발생하면 투자자들에게 주택대출자가 지불하는 이자를 받아서 일부를 소득으로 주는 것이다.
반대로 역모기지론은 주택연금이라고 말한느데 집은 있지만 정기적인 소득이 없는 노령인구들 즉 은퇴를 앞두고 있는 노인들을 대상으로 주택금융공사가 집을 담보로 월 일정액을 연금 형식으로 주택연금을 주는 제도이다. 이런 월 일정액은 주택연금 가입당시의 집값의 기준으로 결정해서 평생동안 지급되어진다. 금리는 CD금리를 1.1%Cofix+0.85%를 더해져 재산세 감면 혜택뿐 아니라 소득공제 혜택도 받을 수 있다.
이런 역모기지론은 가입자가 사망했을 때 주택은 주택금융공사가 처분하고 원금과 이자를 제하고 남은 돈은 상속인들에게 돌려준다. 본인과 배우자 모두 만60세 이상일 때 1세대 1주택일 때 보유주택 가격 합산액이 9억이하의 주택을 대상으로 가입이 이루어진다.
예금상품
CD연동 정기예금 금리상승 시기에는 CD연동 정기 예금이나 회전식 정기 예금이 좋은 대안이다. 한국은행이 기준금리를 2%에서 2.25%로 0.25%포인트 인상을 했다면 시장금리가 상승하는 시기이기에 CD금리가 올라가고 3개월마다 금리가 따라 올라간다.
이런 CD연동 정기예금은 양도성예금증서 CD의 수익률에 따라 금리가 변화하는 예금으로 CD금리 수익률에 가산금이 붙어진다. 금리가 3개월마다 변하는 복리상품이다. 금리 상승기 3개월 마다 금리가 적용되어져서 유리한 것은 맞지만 금리하락기에는 금리가 오히려 다른 예금보다 낮아 질수 있다는 위험이 있다. 그러하기에 CD연동 정기예금은 기준금리 인상기에는 정말 좋은 상품 대안이 될 수 있다.
회전식 정기 예금 같은 경우에는 중도 해지할 경우에 손실을 줄일 수 있다. 1년 만기 6개월 회전식 정기예금에 가입한 후에는 7개월이 지나서 해지를 한다 할지라도 6개월분의 약정 금리를 적용받을 수 있다. 이렇게 정기예금에 적용하면서도 자금운영 계획이 다소 불투명할 때 선택해 볼 수 있다.
이렇게 금리가 1개월 3개월 6개월 단위로 바뀌게 된다는 것은 금리 상승에 좋은 선택이다. 가입 초기에만 1년 정기예금보다 금리가 조금 낮을 수 있다는 단점이 있지만 회전주기가 짧아질 수록 금리가 낮아지고 1~3개월 그러나 6개월 단위로 운용이 가능하고 금리 상층 추이를 보면서 장기로 전환해 갈 수록 좋은 선택지가 될 수 있다는 장점이 있다.
외화예금 같은 경우에는 달러 강세일 때 외화예금 가입자 폭증이 일어난다. 환율이 오르기 시작할 때 외화예금에 대한 관심이 늘어나게 되어지고 유학생 송금이나 기업의 환헤지 등 수요자뿐만 아니라 달러를 매입해서 차후에 환차익을 얻으려는 재태크 투자자들에게는 외화예금 가입이 늘어나는 것이다.
이렇게 달러나 엔 등 외화를 예금으로 예금하는 금융상품이다. 1인당 5000만원 까지 예금자 보호를 받는 상품이다. 초저금리 기조일때 국내 외화예금 금리는 낮아진다 외화예금은 단순히 예금금ㄹ만 아니라 환율의 변동에 환차익을 얻을 수 있다.
